ПОСТАНОВЛЕНИЕ Администрации (Правительства) Курганской области от 21.04.2000 № 233
"О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ И СТРОИТЕЛЬСТВА ЖИЛЬЯ В КУРГАНСКОЙ ОБЛАСТИ"
(вместе с "ОБЛАСТНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММОЙ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КУРГАНСКОЙ ОБЛАСТИ НА 2000 Г.",
"ПОЛОЖЕНИЕМ О ПОРЯДКЕ И УСЛОВИЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ ЗАЕМЩИКАМ ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ ОБЛАСТНОЙ ИПОТЕЧНОЙ ЖИЛИЩНОЙ ПРОГРАММЫ")
Официальная публикация в СМИ:
"Новый мир", № 191, 12.10.2002
АДМИНИСТРАЦИЯ (ПРАВИТЕЛЬСТВО) КУРГАНСКОЙ ОБЛАСТИ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 21 апреля 2000 г. № 233
О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ПРИОБРЕТЕНИЯ И СТРОИТЕЛЬСТВА ЖИЛЬЯ В КУРГАНСКОЙ ОБЛАСТИ
В целях разработки системы ипотечного кредитования, приобретения и строительства жилья, создания благоприятных условий для жителей города Кургана и Курганской области, нуждающихся в улучшении жилищных условий, постановляю:
1. Утвердить областную целевую Программу развития ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2000 г. (приложение 1) и внести ее на рассмотрение областной Думы.
2. Департаментам: экономики (Болтнев Н.И.), строительства и жилищно - коммунального хозяйства (Миронов В.В.), государственного имущества, промышленной политики и потребительского рынка (Евгенов И.П.), сельского хозяйства и продовольствия (Балакин В.А.), Финансовому управлению (Самойлов М.С.) совместно с ОАО "Курганская ипотечно - жилищная корпорация":
- обеспечить реализацию мероприятий Программы;
- ежеквартально не позднее 10 числа месяца идущего за отчетным периодом предоставлять информацию о ходе выполнения Программы в Департамент экономики.
3. Финансовому управлению (Самойлов М.С.) в соответствии с Законом Курганской области "Об областном бюджете на 2000 год" обеспечить выделение из областного бюджета субсидий на снижение процентных ставок банков при ипотечном кредитовании приобретения и строительства жилья.
4. Рекомендовать Администрации города Кургана выделить 5 млн. рублей из бюджета города в качестве взноса в уставный капитал ОАО "Курганская жилищная корпорация".
5. Утвердить Положение о порядке и условиях предоставления ипотечных кредитов для приобретения и строительства жилья в Курганской области (приложение 2).
6. Финансовому управлению ежегодно в проектах областного бюджета на соответствующий год предусматривать выделение субсидий на снижение процентных ставок банков при ипотечном кредитовании приобретения и строительства жилья.
7. Контроль за исполнением настоящего Постановления возложить на первого заместителя Губернатора области Бухтоярова А.И.
Первый заместитель
Губернатора Курганской области
А.И.БУХТОЯРОВ
Приложение № 1
к Постановлению
Администрации (Правительства)
Курганской области
от 21 апреля 2000 г. № 233
ОБЛАСТНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА
РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В КУРГАНСКОЙ ОБЛАСТИ НА 2000 Г.
Паспорт областной целевой программы
развития ипотечного жилищного кредитования
в Курганской области на 2000 г.
Наименование программы: Областная целевая программа развития
ипотечного жилищного кредитования в
Курганской области на 2000 г.
--> примечание.
В официальном тексте документа, видимо, допущена опечатка: Постановление Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 года имеет № 595, а не № 59.
Основание для разработки: Постановление Совета Министров -
Правительства Российской Федерации от
20 июня 1993 г. № 59 "О
государственной целевой программе
"Жилище"
Постановление Правительства
Российской Федерации от 27.06.96
№ 753 "О федеральной целевой
программе "Свой дом"
Федеральный закон "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" от 16 июля 1998 г.
№ 102-ФЗ
Постановление Администрации
Курганской области от 13 августа 1998
г. № 520 "Об областной целевой
программе "Свой дом"
Постановление Правительства
Российской Федерации от 11 января
2000 г. № 28 "О мерах по развитию
системы ипотечного жилищного
кредитования в Российской Федерации"
Дата принятия решения о Распоряжение Администрации Курганской
разработке программы: области от 1 февраля 2000 г. № 20-р
"О создании рабочей группы по
разработке региональной программы
ипотечно - жилищного кредитования"
Заказчик программы: Администрация (Правительство)
Курганской области
Основной исполнитель: ОАО "Курганская ипотечно - жилищная
корпорация" далее КИЖК (по
согласованию)
Разработчик программы: ОАО "Курганская ипотечно - жилищная
корпорация"
Цель программы: Создание эффективной работающей
системы для обеспечения доступным по
стоимости жильем российских граждан,
как малообеспеченных так и со средним
доходами, основанной на рыночных
принципах приобретения жилья за счет
собственных средств граждан и
долгосрочных ипотечных кредитов
Задачи программы: Созданий организационных, правовых и
финансовых предпосылок для увеличения
объемов жилищного строительства в
Курганской области
Основные направления: Нормативно - правовое обеспечение
ипотечного - жилищного кредитования;
Структурно - технологическое
обеспечение ипотечного кредитования;
Научно - методическое и
информационное обеспечение физических
лиц;
Рекламная деятельность;
Межрегиональное и международное
сотрудничество
Мероприятия: Изложены в программе (Раздел 3)
Срок реализации программы: 2000 год
Исполнители: Департамент экономики Курганской
области;
Департамент строительства и жилищно -
коммунального хозяйства аппарата
Администрации (Правительства)
Курганской области;
Департамент госимущества,
промышленной политики и
потребительского рынка Курганской
области;
Департамент сельского хозяйства и
продовольствия Курганской области;
Финансовое управление Курганской
области;
ОАО "Курганская ипотечно - жилищная
корпорация" (по согласованию)
Объемы и источники Общий объем финансирования 19,5
финансирования программы: на 2000 год млн. рублей
В том числе:
Областной бюджет 10
млн. рублей
Городской бюджет 5
млн. рублей
Собственные средства 4,5
граждан млн. рублей
Ожидаемые конечные Увеличение объемов жилищного
результаты: строительства;
Доступность приобретения жилья
малообеспеченной категорией граждан и
граждан со средними доходами;
Создание новых рабочих мест;
Ослабление социальной напряженности в
области жилищной политики;
Увеличение налоговых поступлений в
бюджеты всех уровней
Система контроля: Проведение Департаментами экономики
Курганской области, строительства и
жилищно - коммунального хозяйства
аппарата Администрации
(Правительства) области, Финансовым
управлением контроля за ходом
реализации мероприятий, эффективного
и целевого использования бюджетных
средств на долгосрочное ипотечное
кредитование граждан для приобретения
жилья.
Представление в Департамент
строительства и жилищно -
коммунального хозяйства аппарата
Администрации (Правительства)
Курганской области ежеквартально
ответственным исполнителем ОАО
"Курганская ипотечно - жилищная
корпорация" информации о ходе
выполнения запланированных
мероприятий для обобщения, анализа и
разработки корректирующих мер, о
количестве заключенных договоров на
дальнейшее строительство, отчета о
целевом использовании бюджетных
средств и погашении кредитов.
Рассмотрение раз в квартал хода
реализации Программы на заседании
Совета директоров ОАО "Курганская
ипотечно - жилищная корпорация"
Основные положения
Настоящая областная целевая программа развития ипотечного жилищного кредитования в Курганской области на 2000 г. разработана в соответствии с Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 59 "О государственной целевой Программе "Жилище", Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 753 "О федеральной целевой программе "Свой дом", Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", Постановлением Администрации Курганской области от 13 августа 1998 г. № 520 "Об областной целевой программе "Свой дом".
1. Содержание проблемы
Проблема обеспечения российских граждан жильем с вступлением нашего государства в рыночную экономику с каждым годом приобретает все большую остроту и требует новых более совершенных подходов к ее решению.
В условиях резкого сокращения бюджетных расходов на строительство жилья, государство сосредоточило внимание на решении проблем средних и малообеспеченных социальных групп населения - это, прежде всего малоимущие граждане, молодежь и многодетные семьи, военнослужащие, граждане, длительное время проработавшие на Севере и приравненных к ним местностях, граждане, пострадавшие в результате аварий и стихийных бедствий, граждане, уволенные с военной службы в запас или отставку, вынужденные переселенцы.
По состоянию на 01.01.1999 в области стоит в очередях на получение жилья и улучшение жилищных условий 43647 тыс. семей, из них:
- инвалиды войны - 723,
- участники войны - 1739,
- воины-афганцы - 759,
- военные запаса - 1027,
- многодетные семьи - 2735,
- молодые семьи - 6438,
- ликвидаторы последствий аварии на ЧАЭС - 307,
- беженцы - 41,
- вынужденные переселенцы - 394.
На решение проблемы обеспечения жильем в первую очередь этих категорий граждан был направлен ряд федеральных и региональных целевых программ:
1. Постановление Правительства РФ от 07.10.98 № 1163 "Об утверждении Порядка предоставления средств из федерального бюджета на жилищные субсидии гражданам, выехавшим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей не ранее 1 января 1992 г.";
2. Федеральный закон от 25.07.98 № 131-ФЗ "О жилищных субсидиях граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей";
--> примечание.
В официальном тексте документа, видимо, допущена опечатка: Постановление Правительства Российской Федерации имеет дату 10 июля 1995 г., а не 10 июня 1995 г.
3. Строительство на территории Российской Федерации жилья для граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 июня 1995 г.);
4. Федеральная целевая программа "Свой дом" (Постановление Правительства Российской Федерации от 27 июня 1996 г. № 753);
5. Положение о предоставлении гражданам Российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездной субсидии на строительство или приобретение жилья (Постановление Правительства Российской Федерации от 3 августа 1996 г. № 937);
6. "Государственные жилищные сертификаты" (Постановление Правительства Российской Федерации от 20 января 1998 г. № 71).
В то же время анализ результатов выполнения жилищных программ показывает их несостоятельность. Основная причина этого - отсутствие достаточных бюджетных средств, недостаточное привлечение собственных средств граждан, отсутствие системы финансово-кредитного механизма программы "Свой дом" и в первую очередь системы ипотечно-жилищного кредитования.
Переход к рыночным методам строительства жилья в области не принес увеличения объемов. Ввод нового жилья с 1990 года сократился с 536 тыс. кв. м до 117 тыс. кв. м в год.
Резкое сокращение финансирования строительства жилья поставило предприятия стройиндустрии на грань банкротства.
Из-за сокращения объемов выпуска строительных конструкций постоянно растет их цена. Вновь вводимое жилье строится на основе морально устаревших технических и архитектурно-планировочных решений. Строительство и эксплуатация жилья энерго- и материалоемкие, использующие неэффективные технологии и материалы.
В связи с этим растет стоимость жилья, и оно становится все менее доступным для населения, сокращается спрос на него, падают объемы строительства.
Происходит ухудшение экономической ситуации в стране и жизненного уровня населения. В связи с чем обеспечение жильем за счет предприятий, бюджетов и кооперативного движения резко снижено. Возникает кризис системного характера. Происходит постоянное уменьшение платежеспособного спроса на жилье, падение производства и жизненного уровня населения.
Назрела необходимость поиска новых подходов к решению ряда проблем в жилищном строительстве с целью повышения его социальной направленности.
Новыми направлениями реализации этой программы являются:
- формирование рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования;
- кредитование жилищного строительства;
- государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий).
Ипотечное жилищное кредитование, обеспеченное реальной собственностью граждан на недвижимость могло бы дать приток денежных средств на рынок жилья, оживить строительный комплекс и взаимосвязанные с ним отрасли промышленности, увеличить численность рабочих мест, повысить доходы бюджетов всех уровней и оживить экономику страны в целом.
Создание системы ипотечного жилищного кредитования - это задача государственного масштаба, выполнение которой решает не только социальную проблему обеспечения населения жильем, но и задачу подъема экономики страны.
2. Основные задачи Программы
ипотечного жилищного кредитования
Главной целью Программы ипотечного жилищного кредитования является решение жилищной проблемы жителей Курганской области и города Кургана. Оказание государствам финансирования в виде долгосрочного кредита под льготный процент гражданам, желающим улучшить свои жилищные условия, для приобретения нового жилья.
Создание организационных правовых и финансовых предпосылок для увеличения объемов жилищного строительства в городах и районных центрах Курганской области позволит увеличить платежеспособный спрос на жилье со стороны значительной части населения. В свою очередь это обеспечит социальную стабильность в области.
Кроме того, применение ипотечного жилищного кредитования при строительстве жилья позволит достичь следующих целей:
- Привлечь в "реальный сектор экономики" значительные сбережения населения, обеспечив дополнительный источник инвестиций для экономики области.
- Расширить объемы жилищного строительства, обеспечить повышение качества и доступности жилья за счет реконструкции и техперевооружения стройиндустрии и совершенствования технологии строительства.
- Увеличить объемы строительного производства и связанных с ним промышленных отраслей и на этой основе обеспечить повышение уровня занятости населения и рост доходов бюджетов всех уровней.
- Создать современную инфраструктуру рынка жилья в области, активизировать вторичный рынок жилья.
3. Сроки и этапы реализации
программы ипотечного жилищного кредитования.
Перечень мероприятий по реализации программы
ипотечного жилищного кредитования
Для реализации Программы необходимо осуществить ряд мероприятий, создающих правовое поле и обеспечивающих координацию организационных и других необходимых мер для осуществления ипотечного жилищного кредитования.
----------------------------------------T-------------T----------¬
¦ ¦ Исполнитель,¦ ¦
¦ Наименование мероприятий ¦ Срок ¦Примечания¦
¦ ¦ исполнения ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦1. Разработать порядок и механизм ¦Департамент ¦Закон ¦
¦ предоставления налоговых льгот КИЖК,¦экономики, ¦Курганской¦
¦ генподрядчикам и другим участникам ¦Департамент ¦области ¦
¦ Программы. ¦строительства¦ ¦
¦ Подготовить проект на обсуждение ¦и ЖКХ. ¦ ¦
¦ Областной Думы ¦Апрель - май ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦2. Проработать предложения по погашению¦Областное ¦ ¦
¦ недоимки в областной бюджет ¦управление ¦ ¦
¦ предприятий всех форм собственности ¦финансов. ¦ ¦
¦ с ее реструктуризацией на ¦Апрель ¦ ¦
¦ строительство жилья ¦ ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦3. Подготовить предложения по окончанию¦Департамент ¦Информация¦
¦ строительства незавершенных жилых ¦строительства¦УКСов ¦
¦ объектов с высокой степенью ¦и ЖКХ, ¦областной ¦
¦ строительной готовности ¦Департамент ¦и ¦
¦ ¦госимущества,¦городских ¦
¦ ¦промышленной ¦админи- ¦
¦ ¦политики и ¦страций ¦
¦ ¦потребитель- ¦ ¦
¦ ¦ского рынка, ¦ ¦
¦ ¦ОАО "КИЖК", ¦ ¦
¦ ¦юридический ¦ ¦
¦ ¦отдел ¦ ¦
¦ ¦аппарата ¦ ¦
¦ ¦Администрации¦ ¦
¦ ¦(Правительс- ¦ ¦
¦ ¦тва) области.¦ ¦
¦ ¦Апрель ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦4. Подготовить программу развития ¦Департамент ¦Постанов- ¦
¦ индивидуального строительства на ¦сельского ¦ление ¦
¦ селе ¦хозяйства и ¦Губернато-¦
¦ ¦продовольст- ¦ра области¦
¦ ¦вия области. ¦ ¦
¦ ¦Апрель - июль¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦5. Подготовить предложения по банкам и ¦Департамент ¦Конкурс ¦
¦ страховым компаниям (организациям) ¦экономики. ¦участников¦
¦ участникам ипотечного жилищного ¦Апрель ¦ ¦
¦ кредитования в области ¦ ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦6. Разработка положения о порядке ¦ОАО "КИЖК". ¦ ¦
¦ предоставления ипотечных кредитов ¦Март - апрель¦ ¦
¦ заемщикам на строительство жилья в ¦ ¦ ¦
¦ городе и области ¦ ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦7. Подготовить предложения о включении ¦Департамент ¦ ¦
¦ в областной и городской бюджеты ¦экономики, ¦ ¦
¦ средств для финансирования ¦Департамент ¦ ¦
¦ начального проекта и увеличении ¦госимущества,¦ ¦
¦ учредительных взносов в уставной ¦промышленной ¦ ¦
¦ капитал ОАО "Курганская ипотечно - ¦политики и ¦ ¦
¦ жилищная корпорация" ¦потребитель- ¦ ¦
¦ ¦ского рынка. ¦ ¦
¦ ¦Март - апрель¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦8. Разработать положение о порядке ¦ОАО "КИЖК". ¦ ¦
¦ выпуска и обращения жилищных ¦Апрель - май ¦ ¦
¦ сертификатов в системе ипотечного ¦ ¦ ¦
¦ жилищного кредитования ¦ ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦9. Подготовить предложения по созданию ¦Департамент ¦ ¦
¦ в области фонда жилья временного ¦строительства¦ ¦
¦ проживания ¦и ЖКХ, ¦ ¦
¦ ¦Департамент ¦ ¦
¦ ¦госимущества,¦ ¦
¦ ¦промышленной ¦ ¦
¦ ¦политики и ¦ ¦
¦ ¦потребитель- ¦ ¦
¦ ¦ского рынка. ¦ ¦
¦ ¦В течение ¦ ¦
¦ ¦года ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦10. Подготовить проект Постановления ¦Департамент ¦ ¦
¦ Администрации (Правительства) ¦строительства¦ ¦
¦ области о государственном заказе ¦и ЖКХ. ¦ ¦
¦ для строительства индивидуальных ¦Апрель ¦ ¦
¦ домов ¦ ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦11. Подготовить предложения по ¦Департамент ¦ ¦
¦ выделению служебных помещений, ¦госимущества,¦ ¦
¦ оргтехники и автотранспорта для ¦промышленной ¦ ¦
¦ ОАО "Курганская ипотечно - жилищная¦политике и ¦ ¦
¦ корпорация" ¦потребитель- ¦ ¦
¦ ¦ского рынка. ¦ ¦
¦ ¦Апрель ¦ ¦
+---------------------------------------+-------------+----------+
¦12. Проработать вопрос об участии ¦ОАО "КИЖК". ¦ ¦
¦ Администраций муниципальных ¦Май - июнь ¦ ¦
¦ образований в уставном капитале ¦ ¦ ¦
¦ ОАО "Курганская ипотечно - жилищная¦ ¦ ¦
¦ корпорация" и в реализации ¦ ¦ ¦
¦ Программы в Курганской области ¦ ¦ ¦
L---------------------------------------+-------------+-----------
По мере реализации Программы, увеличения рынка жилья и роста платежеспособного спроса населения, система ипотечного жилищного кредитования должна стать самодостаточной и самофинансируемой. Финансово - кредитный механизм Программы предусматривает комплексное использование различных источников финансирования (бюджетные, кредитные, собственные средства граждан, незавершенное строительство и др.).
4. Механизм реализации программы
Механизм реализации Программы включает в себя организационную и финансово - кредитную схему.
Организационно - технологическая схема
реализации Программы
Администрация Курганской области передает в Уставный капитал Курганской ипотечной жилищной корпорации бюджетные денежные средства, внебюджетные, а также незавершенное строительство жилых объектов в качестве оборотных средств, находящиеся в областной собственности.
Кроме того, соучредителями ОАО "КИЖК" в целях увеличения Уставного капитала могут выступать юридические лица любых форм собственности.
Корпорация заключает договор на обслуживание с уполномоченным банком и перечисляет полученные денежные средства на счет в банке для кредитования заемщиков.
Курганская ипотечная жилищная корпорация выпускает беспроцентные бумаги (жилищные сертификаты), которые могут использоваться в качестве первоначального денежного взноса в размере 30 процентов при оформлении кредита на приобретение жилья.
В случае достаточности средств на строительство жилого дома, КИЖК заключает договор на выполнение функций заказчика УКСами области или города и в дальнейшем совместно с УКСом проводит конкурс среди строителей области и города.
С победителями конкурса заключается договор подряда на строительство, и ипотечный банк осуществляет поэтапное кредитование строительства. УКС и КИЖК осуществляют контроль за ходом строительства.
В случае недостаточности средств на строительство жилого дома КИЖК участвует в строительстве путем долевого участия, пропорционально внесенным средствам. В этом случае договор на строительство КИЖК заключает непосредственно с подрядчиком.
Подрядная организация осуществляет расчеты за полученные материалы и конструкции с предприятиями стройиндустрии Курганской области.
Кроме того, часть материалов и денежных средств может направляться предприятиями города и области в счет представленных им налоговых льгот на развитие ипотечного жилищного кредитования.
Направления расходования льготированных налоговых сумм:
- 50% представленных налоговых льгот направляется на развитие ипотечного жилищного кредитования;
- уплата за своих работников первоначального денежного взноса в размере 30% от стоимости приобретаемого жилья;
- приобретение акций ОАО "КИЖК";
- предоставление гарантий по выделенным работникам данных предприятий ипотечных кредитов;
- предоставление товарных кредитов ОАО "КИЖК" в виде высоколиквидной продукции, строительных материалов по действующим рыночным ценам по ставке 50% от размера ставки ипотечного кредита 5% годовых) на срок от 1 до 5 лет под заключенные соглашения.
А также материалы могут поставляться в установленном порядка в счет погашения областных и местных налогов, пеней и штрафов по соглашениям и договорам, оформляемым ОАО "КИЖК".
После окончания строительства жилого дома ОАО "КИЖК" (или до его окончания) подбирает покупателей жилья соответствующих требованиям положения об ипотечном кредитовании и представляет пакет необходимых документов в уполномоченный банк для оформления договора и выдачи кредита заемщику.
Обязательные условия для выдачи кредита заемщику:
1. Первоначальный денежный взнос в размере 30% от стоимости жилья возможен жилищными сертификатами или передачей ОАО "КИЖК" имеющегося в собственности жилья.
2. Величина выдаваемого кредита не превышает 70% от стоимости приобретаемого жилья.
3. Предельная сумма выдаваемого кредита не более 150 тыс. рублей со сроком кредитования от 3 до 15 лет. Годовая процентная ставка кредита - 10% - 12%.
4. Заемщик обязан оформить договор залога на жилой дом или квартиру, приобретенные за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.
5. Заемщик обязан заключить договор личного страхования и страховать приобретаемое жилье на срок кредита на сумму полученного кредита.
Реализация программы осуществляется ОАО "Курганская ипотечная жилищная корпорация".
ОАО "КИЖК" обеспечивает взаимодействие между всеми участниками программы и контролирует выполнение заключенных договоров ипотечного кредитования.
Механизм ипотечного жилищного кредитования разработан с учетом доступности для различных социальных групп населения области.
Доступность кредитов определяется рядом факторов:
- длительным сроком предоставления,
- низкой процентной ставкой,
- избирательным подходом с учетом платежеспособности заемщиков (социальных слоев населения).
Учитывая платежеспособность покупателей жилья, наличие жилья в их собственности (приватизированное жилье) рассматривается возможность приобретения жилья с помощью ипотечных кредитов.
1. Категория граждан, имеющих средний доход не нуждается в больших суммах и длительных сроках кредита. Имея в своей собственности жилье и передавая его в качестве частичной оплаты приобретаемого жилья, заемщик получает кредит в размере 25 - 30% от стоимости нового жилья со сроком погашения 3 - 5 лет. Данная категория составляет примерно 30%.
2. Для малоимущих и социально незащищенных слоев населения, требуется более длительный кредит по времени и по размеру денежной суммы. Для данной категории граждан, кроме выделенного кредита предусматривается бюджетное финансирование Программы в виде адресных безвозмездных жилищных субсидий. Размер ипотечного кредита для заемщиков будет зависеть от суммы бюджетной субсидии и выдаваться на срок от 3 до 15 лет.
Обязательное условие для обеих категорий граждан:
Проживание в области не менее 3 лет и постановка на учет как нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Для указанных категорий граждан должны применяться льготы, предусмотренные Программой и меры по снижению стоимости строительства жилья. Кроме того, для них необходимо строительство домов с использованием незавершенного строительства с технической (строительной) готовностью не менее 70%.
Источники финансирования программы включают в себя, прежде всего:
1. Использование собственных средств граждан.
1.1. Это собственное (приватизированное) жилье, которое воспринимается как база для приобретения нового жилья. В области на 01.01.1999 приватизировано 112 тыс. квартир, или 27% от общего жилого фонда;
1.2. Это денежные средства граждан. На вкладах в банках области на 01.01.2000 находится 710 млн. рублей.
2. Выделенный (предоставленный) кредит - это сумма, которой заемщику не хватает на покупку (оплату) нового жилья.
Формула стоимости нового жилья выглядит следующим образом:
Нж = Сж + Д + К, где
Нж - стоимость нового жилья, которое строится или приобретается,
Сж - стоимость "старого" жилья, которое передается в счет оплаты "за новое жилье",
Д - условный взнос заемщика,
К - величина ипотечного кредита.
3. Предоставление бюджетных средств гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, которые предусмотрены специальной статьей бюджета, и направляются через ипотечную жилищную корпорацию на ипотечное кредитование.
По результатам расчетов и опираясь на опыт областей (Оренбургская), применяющих ипотечное кредитование строительства жилья можно сделать следующие выводы:
1. Сумма ипотечного кредита не должна превышать 70% стоимости приобретаемого жилья и ограничивается суммой ежемесячного возврата по кредитному договору не более 25 - 30% от совокупного семейного дохода заемщика (созаемщика).
2. Денежное участие заемщика должно быть не менее 30% от стоимости нового жилья.
3. В качестве частичной оплаты выделяемого кредита заемщик может передавать собственную (приватизированную) квартиру.
4. Ставки ипотечного кредита не должны превышать 10% - 12% годовых. Срок кредитования не должен превышать 15 лет.
5. Необходимо иметь фонд временного проживания. Это необходимо для решения гражданско - правовых вопросов, которые могут возникнуть в случае неисполнения заемщиком условий договора ипотечного кредитования.
Заместитель
Губернатора Курганской области -
Руководитель Аппарата -
Управляющий делами
В.М.ДОСТОВАЛОВА
Приложение № 2
к Постановлению
Администрации (Правительства)
Курганской области
от 21 апреля 2000 г. № 233
ПОЛОЖЕНИЕ
О ПОРЯДКЕ И УСЛОВИЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ
КРЕДИТОВ ЗАЕМЩИКАМ ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ ОБЛАСТНОЙ
ИПОТЕЧНОЙ ЖИЛИЩНОЙ ПРОГРАММЫ
1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение о порядке и условиях предоставления кредитов Заемщикам при реализации областной жилищной ипотечной Программы (далее Положение) разработано на основании Постановления Администрации области от ____________ № _______.
1.2. Настоящее Положение определяет порядок и условия предоставления за счет целевых средств, выделяемых для реализации областной ипотечной жилищной Программы, кредитов жителям Курганской области на приобретение жилых помещений и взаимодействие открытого акционерного общества "Курганская ипотечно - жилищная корпорация" (далее Корпорация) - генерального менеджера по реализации областной Программы - с Заемщиками, органами местного самоуправления и другими сторонами.
2. Основные понятия
ЖИЛИЩНЫЙ ЛИЦЕВОЙ СЧЕТ ЗАЕМЩИКА (ЛИЦЕВОЙ СЧЕТ): счет, открываемый Заемщиком в банке по согласованию с Корпорацией.
ЖИЛОЕ ПОМЕЩЕНИЕ: индивидуальный дом, отдельная квартира в многоквартирном доме, комната или несколько комнат в квартире или доме.
ЗАЕМЩИК: платежеспособное физическое лицо или группа лиц, оформившие и взявшие кредит под залог недвижимости у Кредитора для приобретения жилого помещения, а также внесшие авансовые платежи.
ЗАЛОГ НЕДВИЖИМОСТИ (ЗАЛОГ): обеспечение, обусловленное договором залога, для исполнения обязательств по кредитному договору между Заемщиком и Кредитором.
ИПОТЕКА: залог недвижимости.
КРЕДИТ: сумма финансовых или иных средств, предоставленных Кредитором Заемщику в долг по кредитному договору на основе возвратности, срочности, возмездности и обеспеченности.
КРЕДИТОР: юридическое лицо, предоставившее кредит Заемщику для приобретения жилого помещения.
ОСНОВНОЙ ДОЛГ: сумма кредита, выданного Заемщику Кредитором, без учета процентов.
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО (ГАРАНТИЯ): обязательство, обусловленное договором между Кредитором и Поручителем, в силу которого Поручитель отвечает перед Кредитором за Заемщика полностью или частично в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора.
ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ: покупка квартиры или дома, строительство индивидуального или сблокированного дома, покупка квартиры или дома в порядке договора на долевое строительство, достройка незавершенного строительством индивидуального дома.
ПРОЦЕНТЫ ЗА КРЕДИТ: плата за пользование Заемщиком кредитом, получаемая Кредитором от Заемщика.
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА: размер процента в год, устанавливаемый в кредитном договоре за пользование кредитом.
СРОК КРЕДИТА: срок (дата) кредитного договора, до истечения которого Заемщик обязан возвратить Кредитору основной долг.
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА ЗАЕМЩИКОВ: собственные денежные средства, свой труд (при строительстве индивидуального дома), субсидии, заемные средства, полученные Заемщиками не в рамках настоящего Положения.
3. Основные положения
3.1. Кредит Заемщикам предоставляется с соблюдением требований действующего законодательства Российской Федерации, настоящего Положения и основных принципов кредитования: целевого использования, срочности, платности, обеспеченности и возвратности.
3.2. Кредит предоставляется за счет целевых средств, направляемых для реализации областной ипотечной жилищной Программы.
3.3. Кредит предоставляется для приобретения жилого помещения гражданам Российской Федерации, проживающим на территории Курганской области не менее 3-х лет.
3.4. Преимущественное право на получение кредита имеют граждане:
3.4.1. Граждане, получившие в установленном порядке субсидии на приобретение жилого помещения;
3.4.2. Состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства или по месту работы (службы);
3.4.3. Осуществляющие завершение строительства дома;
3.4.4. Фермеры и граждане, имеющие подсобное хозяйство на селе, доход от которого способствует возврату кредита.
3.5. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается отдельным Постановлением Администрации (Правительства) области не чаще одного раза в год. В кредитном договоре процентная ставка устанавливается на тот же срок и так далее до окончания срока кредитного договора.
Процентная ставка устанавливается для 4-х категорий Заемщиков:
1 - Заемщики, имеющие право на льготу;
2 - Заемщики, проживающие в сельской местности;
3 - Заемщики, проживающие в городах и нуждающиеся в улучшении жилищных условий;
4 - все остальные Заемщики, (проживающие в городах и не нуждающиеся в улучшении жилищных условий).
Для Заемщиков 3-ей категории процентная ставка берется за единицу. Для 2-й категории - на 20% меньше, чем для 3-ей. Для 4-ой категории - на 20% выше, чем для 3-ей, для 1-ой категории не установлена.
3.6. Максимальная сумма выдаваемого кредита не должна превышать 70% от стоимости приобретаемого жилого помещения и в денежном выражении не превышает 150 тыс. рублей.
Срок кредита не может превышать наступления пенсионного возраста заемщика (без учета различных льгот), установленного на федеральном уровне (мужчины - 60 лет, женщины - 55 лет).
Это положение не работает, если вторым Заемщиком выступает совершеннолетний близкий родственник (сын, дочь).
3.7. В случае привлечения заемных средств (в банке или у иного инвестора) для реализации областной Программы на срок менее максимальных сроков, указанных в п. 3.6. настоящего Положения, срок кредита для Заемщиков, которым предоставляются кредиты за счет этих заемных средств устанавливает Корпорация. Порядок оплаты основного долга и процентов Заемщикам устанавливается Корпорацией в зависимости от условий, на которых осуществляется возврат привлеченных заемных средств.
3.8. Кредит Заемщику выдается Банком (Кредитором) с учетом рекомендаций районных или городских Администраций и ходатайства сельских Администраций, а также с учетом Решений Администрации и профсоюзных комитетов предприятий в случае заключения соответствующего договора между предприятием и Корпорацией.
Сельская, районная и городская Администрации самостоятельно определяют орган, который выдает рекомендации и ходатайства.
3.9. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать:
поручительство, выданное Корпорацией, в случае, если земельный участок, выделяемый заемщику под строительство дома, оформляется в собственность Корпорации;
поручительство, выданное платежеспособным предприятием или организацией;
залог жилого помещения, приобретенного заемщиком;
залог земельного участка, находящегося в собственности заемщика;
договор страхования риска непогашения кредита.
Действенность и достаточность форм обеспечения возврата кредита определяется Корпорацией или Банком (Кредитором), согласно договору между Банком и Корпорацией.
3.10. Заемщик и члены его семьи обязаны сообщить обо всех жилых помещениях, находящихся в их собственности, а также занимаемых по договору найма или аренды в домах государственного или муниципального жилищного фонда. В случае выявления неназванных Заемщиком и членами его семьи указанных выше помещений кредит не выдается. В случае, когда кредит уже выдан, Кредитор обязан потребовать досрочного погашения долга по кредиту и причитающихся процентов в течение месяца со дня получения такой информации. Погашение долга и процентов Заемщиком осуществляется в течение 3-х месяцев со дня предоставления ему такого требования. По истечении 3-х месяцев и неуплаты полностью оставшегося основного долга процентная ставка по основному оставшемуся долгу устанавливается в 2-х кратном размере от ставки, установленной на тот момент Постановлением Администрации (Правительства) области.
3.11. В случаях, если Заемщик имеет собственные средства не в денежной форме (свой труд) и субсидии, сумма кредита рассчитывается:
Кр = Ст.ж. - Соб.ср. - Д, где
Кр - сумма кредита,
Ст.ж. - стоимость жилого помещения,
Соб.ср. - собственные не денежные средства и (или) субсидии,
Д - собственные средства в денежной форме.
Для Заемщиков в городах:
Д > 10% от стоимости жилого помещения,
Для Заемщиков на селе:
Д > 5% от стоимости жилого помещения.
3.12. Возврат основного долга и оплату процентов Заемщик осуществляет путем внесения наличными или безналичными денежными средствами, если иное не оговорено Положением, на открытый при подписании кредитного договора лицевой счет Заемщика, с которого осуществляются погашение основного долга и оплата процентов. Сроком погашения основного долга и оплаты процентов является дата поступления денег на лицевой счет Заемщика.
3.13. Возврат основного долга плюс оплату процентов Заемщик осуществляет равными суммами, если иное не указано в Положении, начиная с последующего месяца, который следует за месяцем, в котором получен частично или полностью кредит Заемщиком. Периодичность возврата основного долга плюс оплата процентов - ежемесячная, до 25 числа текущего месяца.
Исключение имеет место при выдаче кредитов Заемщикам, проживающим на селе.
При досрочном погашении основного долга Заемщиком кредитор производит перерасчет периодических выплат с учетом оставшегося невыплаченного основного долга.
Досрочным платежом является платеж, осуществляемый по срокам ранее периода, за который осуществляется досрочный платеж.
При оплате Заемщиком очередной суммы меньше, чем указано в кредитном договоре, из этой суммы в первую очередь средства направляются на погашение процентов, оставшаяся сумма - на погашение основного долга. На суммы, в размере несвоевременной оплаты основного долга в срок, устанавливается повышенная процентная ставка из расчета 2-х кратной процентной ставки в год, указанной в договоре.
3.14. Платеж, внесенный заемщиком досрочно в течение периода, за который производится платеж до наступления срока очередного платежа, досрочным не считается.
3.15. Заемщик только по истечении 2-х лет с момента погашения кредита имеет право на получение повторного кредита на приобретение другого жилого помещения в соответствии с данным Положением при выполнении условий, определяемых Положением.
4. Порядок предоставления кредитов Заемщикам
при покупке жилого помещения в городах
и сельской местности
4.1. Для получения кредита Заемщик представляет в корпорацию следующие документы:
заявление на финансирование покупки жилого помещения;
паспорт (предъявляется лично);
документы подтверждающие, что Заемщик и проживающие с ним члены семьи нуждаются в улучшении жилищных условий;
документы, подтверждающие, что Заемщик состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства или по месту работы (службы);
свидетельство на получение субсидии (если имеется);
документы, подтверждающие право собственности на имеющиеся жилые помещения, и их перечень;
ходатайство (рекомендация) органа местного самоуправления;
справка о доходах Заемщика и членов его семьи (с места работы или из налоговой инспекции) за предшествующие 12 месяцев;
декларацию о полученных в предшествующем году доходах, заверенную налоговой инспекцией (для лиц, в том числе членов семьи, занимающихся предпринимательской деятельностью);
справку с места жительства о количестве членов семьи, проживающих вместе с Заемщиком и характеристику занимаемого жилого помещения.
4.2. На основании представленных документов Корпорация предварительно определяет:
- возможность выдачи кредита;
- максимальную сумму кредита и его срок для данного Заемщика, с учетом имеющихся у него собственных средств и возможности погашения основного долга и выплаты процентов.
О результатах и решении Корпорация извещает Заемщика в месячный срок.
Корпорация, Банк и Заемщик оформляют и подписывают соглашение о финансировании приобретения жилого помещения, в котором определяются их основные действия, вытекающие из настоящего Положения.
4.3. После подписания соглашения о финансировании приобретения жилого помещения Заемщик в срок не более 5 дней вносит в кассу или перечисляет Корпорации сумму в размере 5% от максимальной суммы кредита, указанной в соглашении, в качестве залога. В случае подписания кредитного договора, договора купли - продажи жилого помещения, оформления залогового обязательства эта сумма направляется в счет оплаты за приобретаемое помещение, как собственные средства заемщика. В случае не подписания кредитного договора в течение 1,5 месяца с момента внесения залога корпорация по требованию заемщика, возвращает ему сумму залога. При этом соглашение о финансировании приобретения жилого помещения считается несостоявшимся.
В случае подписания Заемщиком кредитного договора, но отказа Заемщика от подписания договора купли - продажи жилого помещения или залогового обязательства вся сумма залога остается у Корпорации.
4.4. Заемщик на основании подписанного соглашения о финансировании приобретения жилого помещения самостоятельно или с помощью Корпорации подыскивает продавца жилого помещения на рынке жилья.
4.5. Заемщик при посредничестве Корпорации оформляет с продавцом договор купли - продажи жилого помещения. В договоре, помимо прочего, устанавливаются особые условия:
4.5.1. Отсрочка платежа на срок не более 1 месяца, связанная с регистрацией договора купли - продажи, подписанием и регистрацией залогового обязательства.
4.5.2 Оплата затрат по оформлению и регистрации договора купли - продажи жилого помещения осуществляется за счет средств Заемщика.
4.6. Перед подписанием договора купли - продажи жилого помещения Заемщик заключает кредитный договор с Банком, вносит на открытый им лицевой счет собственные денежные средства. При подписании договора купли - продажи жилого помещения Заемщик выдает доверенность на Корпорацию для оформления залогового обязательства на случай его отсутствия в назначенный срок для оформления залогового обязательства. Оплата затрат, связанных с оформлением залогового обязательства, осуществляется за счет средств Заемщика.
4.7. При покупке дома Заемщик, в месячный срок после подписания договора купли - продажи обязан оплатить страховые платежи по обязательному страхованию, исчисленные от 40% стоимости приобретенного дома, а также заключить договор добровольного страхования на оставшиеся 60% стоимости дома или части его, но не менее 30% от цены покупки дома. В случае неоплаты платежей по обязательному страхованию и (или) незаключения договора добровольного страхования дома в указанный срок корпорация самостоятельно оплачивает платежи по обязательному страхованию и (или) заключает договор добровольного страхования. Расходы Корпорации увеличивают долг Заемщика, при этом процентная ставка по этому долгу равняется ставке рефинансирования, установленной Центральным Банкам России. Затраты погашаются за счет средств Заемщика. Эти условия распространяются на весь период действия кредитного договора.
4.8. Для Заемщиков, проживающих в городах, месяц, следующий за месяцем получения кредита, является первым месяцем (периодом) оплаты процентов и погашения основного долга. При этом платежи производятся до 25 числа текущего месяца. Для Заемщиков, проживающих в сельских поселениях, порядок и условия погашения кредита и выплата процентов осуществляются в соответствии с п. 5.15 настоящего Положения.
5. Предоставление кредитов на строительство
индивидуальных домов в городах и сельской местности
5.1. Для получения кредита Заемщик представляет в Корпорацию следующие документы:
Заявление на финансирование строительства дома;
паспорт (предъявляется лично);
документы, подтверждающие, что Заемщик и проживающие с ним члены семьи нуждаются в улучшении жилищных условий;
документы, подтверждающие, что Заемщик состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства или по месту работы (службы);
свидетельство на получение субсидии (если имеется);
документы, подтверждающие право собственности на имеющиеся жилые помещения и их перечень;
ходатайство (рекомендация) органа местного самоуправления;
справку о доходах Заемщика и членов его семьи (с места работы или из налоговой инспекции) за предшествующие 12 месяцев;
декларацию о полученных доходах в предшествующем году, заверенную налоговой инспекцией (для лиц, в том числе членов семьи, занимающихся предпринимательской деятельностью);
справку с места жительства о количестве членов семьи, проживающих вместе с Заемщиком, и характеристику занимаемого жилого помещения;
заверенную в установленном порядке выписку из решения органов местного самоуправления о выделении земельного участка под застройку (для лиц имеющих земельный участок);
заявление о выделении земельного участка (для лиц, не имеющих земельный участок);
документ, подтверждающий право собственности на землю (если Заемщик является собственником земельного участка).
5.2. На основании представленных документов Корпорация предварительно определяет:
- возможность выдачи кредита;
- максимальную сумму кредита и его срок для данного Заемщика, с учетом имеющегося у него собственных средств и возможности погашения основного долга и выплаты процентов.
О своем решении Корпорация извещает Заемщика в месячный срок.
5.3. Корпорация совместно с Администрацией населенного пункта, органами архитектуры, комитетом по земельным ресурсам и землеустройству помогает Заемщику выбрать и заказать проект дома, включающий смету затрат на строительство дома с указанием затрат на услуги землеройной техники, грузоподъемных механизмов, транспорта, выбрать земельный участок, который на время строительства закрепляется за корпорацией (если земля не находится в собственности Заемщика), оговаривает сроки завершения работ по этапам строительства.
5.4. Корпорация, Банк и Заемщик оформляют и подписывают договор о финансировании строительства дома, в котором определяются их основные обязанности, вытекающие из настоящего Положения. После подписания договора о финансировании строительства дома Заемщик в срок не более 5-и дней вносит в кассу или перечисляет Корпорации 5% от максимальной суммы кредита, указанной в договоре. Эта сумма является залогом на время строительства дома и предназначена для финансирования строительства дома как собственные средства Заемщика, на заключительном этапе строительства. В случае расторжения по инициативе или по вине Заемщика договора на финансирование строительства дома или кредитного договора до окончания строительства дома или кредитного договора до окончания строительства дома залог остается в Корпорации. До завершения строительства собственником строящегося дома является Корпорация.
5.5. На основании документов, перечисленных в п. 5.1. настоящего Положения, договора о финансировании строительства дома и обеспечения возврата кредита согласно п. 3.9. настоящего Положения Заемщик оформляет кредитный договор с Банком.
5.6. При привлечении Корпорацией подрядной организации для строительства дома порядок и условия авансирования определяются в подрядном договоре.
5.7. При строительстве дома силами Заемщика выдача кредита осуществляется путем поэтапного авансирования в виде денежных средств, строительных материалов и услуг по строительству в соответствии со следующим графиком строительства:
1 этап - земляные работы, устройство фундамента, устройство цокольной части с перекрытием;
2 этап - устройство коробки дома, приобретение и установка дверных и оконных блоков;
3 этап - устройство крыши, внутренние отделочные работы, устройство внутренних систем водопровода, канализации, газоснабжения, отопления, электроснабжения, радиофикации и телефонизации;
4 этап - наружная отделка, благоустройство, присоединение к внешним инженерным сетям, устройство подъездов и подходов.
5.8. Установление факта завершения строительства определенного этапа производится путем подписания акта с участием Заемщика, представителя органа местного самоуправления и Корпорации.
5.9. Первые три этапа авансируются строительными материалами, последний этап - как денежными средствами, так и строительными материалами и услугами в соответствии с договором о финансировании строительства дома и кредитным договором.
5.10. Последующие этапы авансируются только после завершения строительства предыдущего этапа. Фактом получения кредита Заемщиком, при финансировании не в денежной форме, является приемо - сдаточный акт на строительные материалы и выполненные услуги, подписанный Заемщиком с участием представителя Корпорации. Финансирование (выдача кредита) в денежной форме осуществляется путем перечисления средств на лицевой счет Заемщика. Основанием финансирования в денежной форме является договор подряда между подрядчиком (физические лица) и Заемщиком (в случае строительства дома своими силами).
5.11. В процессе строительства представители Корпорации осуществляют проверку выполнения этапов работ, контроль за целевым расходованием предоставленных средств. В случаях выявления нецелевого использования кредита, нарушения графика строительства по вине Заемщика Корпорация имеет право приостановить финансирование, внести предложение о досрочном расторжении договора о финансировании строительства дома с возмещением причиненных убытков и (или) требовать вместе с Кредитором досрочного погашения кредита Заемщиком и (или) Поручителем или реализовать незавершенный строительством дом. Установление факта нарушения обязательств Заемщиком в процессе строительства производится путем оформления двустороннего акта (Заемщик и Корпорация) при участии представителя органа местного самоуправления.
5.12. После окончания строительства дома оформляется акт государственной комиссии в установленном порядке с участием Заемщика, представителей Корпорации и органа местного самоуправления. На основании акта соответствующий орган местного самоуправления принимает решение о закреплении земельного участка за Заемщиком (если земля не является собственностью Заемщика или за ним не закреплена) и проведении регистрации права собственности за Заемщиком. Одновременно Заемщик оформляет доверенность на Корпорацию для оформления залогового обязательства, на случай его отсутствия в назначенный день для оформления залогового обязательства. Только после этого осуществляется регистрация права собственности на построенный дом за Заемщиком.
5.13. После окончания строительства 3 этапа (см. п. 5.7. настоящего Положения), если Заемщик строит дом собственными силами, авансирование следующего этапа осуществляется после оплаты платежей по обязательному страхованию строящегося дома. Перед проведением регистрации права собственности Заемщик заключает договор добровольного страхования на оставшуюся сумму, но не менее 30% от стоимости дома. В случае не заключения договора добровольного страхования дома в течение 10 дней после подписания акта о приеме - сдаче Корпорация самостоятельно заключает договор добровольного страхования. Оплата, согласно заключенному договору, увеличивает долг Заемщика, при этом процентная ставка по этому долгу равняется ставке рефинансирования, установленной Центральным Банком России. Если привлечена подрядная организация для строительства дома, страховой платеж по обязательному страхованию оплачивает Корпорация. Затраты погашаются за счет средств Заемщика. Эти условия распространяются на весь период действия кредитного договора.
5.14. Для заемщиков, проживающих в городах, погашение кредита и выплата процентов начинается с момента завершения строительства дома (подписания акта), но не позднее 1 года с момента выдачи первой суммы (в денежной или иной форме) кредита, и производится Заемщиком ежемесячно согласно пп. 3.14 и 3.15 настоящего Положения.
5.15. Для Заемщиков, проживающих в сельской местности:
5.15.1. Погашение кредита и выплата процентов начинается с момента завершения строительства дома (подписания акта), но не позднее 1 года с момента выдачи первой суммы (в денежной или иной форме) кредита, и производится заемщиком ежегодно. При окончании строительства дома или наступлении начала срока погашения кредита в первом полугодии срок первого и последующих платежей устанавливается до 1 ноября в этом году и ежегодно. Соответственно, если эти юридические факты наступают во втором полугодии, срок первого и последующих платежей устанавливается до 1 мая следующего года и ежегодно. Платежи могут вноситься один раз или многократно.
5.15.2. Основной долг плюс проценты погашаются в денежной форме и (или), по согласованию с Корпорацией, непосредственно сельскохозяйственной продукцией. За основу расчета берется базовая закупочная цена с НДС одного килограмма КРС в живом весе, определенная Департаментом сельского хозяйства и продовольствия, и согласованная с комитетом по ценам при управлении цен Администрации области на момент заключения кредитного договора. Базовая закупочная цена КРС определяется ежегодно с 1 января. Количество и качество КРС в живом весе или другой сельскохозяйственной продукции, подлежащей сдаче в счет погашения кредита и оплаты процентов, определяется в договоре о финансировании строительства дома. Оплата основного долга и процентов Заемщиком в денежной форме осуществляется путем внесения денежных средств на лицевой счет Заемщика. По письменному согласованию с Корпорацией вид сельскохозяйственной продукции, подлежащей сдаче в счет погашения кредита и выплаты процентов, может быть изменен. При том перевод другой сельскохозяйственной продукции в мясо КРС производится по объемным коэффициентам, утвержденным Главным управлением сельского хозяйства. Перевод мяса из убойного веса в живой вес производится по следующим коэффициентам:
говядина 1 категории - 1,8
говядина 2 категории - 1,9
свинина жирная 3 категории в шкуре - 1,35
свинина мясная 1 и 2 категорий в шкуре - 1,55
Если при погашении кредита и оплате процентов мясом (КРС) в приемных квитанциях не указана категория мяса (КРС), зачет производится по коэффициентам для первой категории мяса (КРС). Крупный рогатый скот ниже средней упитанности и тощий к зачету в счет погашения не подлежит.
5.15.3. Досрочное погашение кредита Заемщиком сельскохозяйственной продукцией осуществляется по письменному согласованию с Корпорацией.
6. Предоставление кредитов Заемщикам
для окончания незавершенного строительством дома
6.1. Для получения кредита Заемщик представляет в Корпорацию или в ее городской или районный филиал (далее Корпорация) следующие документы:
заявление на финансирование завершение строительства дома;
паспорт (предъявляется лично);
документы, подтверждающие, что Заемщик и проживающие с ним члены семьи нуждаются в улучшении жилищных условий;
документы, подтверждающие, что Заемщик состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту жительства или по месту работы (службы);
свидетельство на получение субсидии (если имеется);
документы, подтверждающие право собственности на имеющиеся жилые помещения, и их перечень;
ходатайство (рекомендация) органа местного самоуправления;
справку о доходах Заемщика и членов его семьи (с места работы или из налоговой инспекции) за предшествующие 12 месяцев;
декларацию о полученных в предшествующем году доходах, заверенную налоговой инспекцией (для лиц, в том числе членов семьи, занимающихся предпринимательской деятельностью);
справку с места жительства о количестве членов семьи, проживающих вместе с Заемщиком, и характеристику занимаемого жилого помещения;
заверенную в установленном порядке выписку из решения органов местного самоуправления о выделении земельного участка под застройку (для лиц, имеющих земельный участок);
документ (акт), подтверждающий степень готовности дома;
архитектурно - строительный проект дома со сметой;
документы, подтверждающие платежи по обязательному страхованию;
документ, подтверждающий право собственности на землю (если Заемщик является собственником земельного участка);
ходатайство органов местного самоуправления может быть выдано при наличии средств в Корпорации для выдачи кредитов гражданам, проживающем на территории данного муниципального образования.
6.2. На основании представленных документов Корпорация предварительно определяет:
возможность выдачи кредита;
максимальную сумму кредита и его срок для данного заемщика, с учетом имеющихся собственных средств и возможности погашения основного долга и выплаты процентов. О своем решении Корпорация извещает Заемщика в месячный срок. Корпорация, Банк и Заемщик оформляют и подписывают договор о финансировании завершения строительства дома, в котором определяются их основные обязанности, вытекающие из настоящего Положения. После подписания договора о финансировании завершения строительства дома Заемщик, в срок не более 5 дней вносит в кассу или перечисляет корпорации 10% от максимальной суммы кредита, указанной в договоре. Эта сумма является залогом на время строительства дома и предназначена для финансирования строительства дома, как собственные средства Заемщика, на заключительном этапе строительства. В случае расторжения по инициативе или вине Заемщика договора на финансирование завершения строительства дома или кредитного договора до окончания строительства дома залог остается в Корпорации.
6.2. На основании документов, перечисленных в п. 6.1. настоящего Положения, договора о финансировании завершения строительства дома и обеспечения возврата кредита согласно п. 3.9. настоящего Положения Заемщик заключает кредитный договор с Банком.
6.3. При привлечении Корпорацией подрядной организации для завершения строительства дома порядок и условия авансирования определяются в подрядном договоре.
6.4. При завершении строительства дома силами Заемщика выдача кредита осуществляется путем поэтапного кредитования в виде строительных материалов и услуг по строительству по заявке Заемщика согласно договора о финансировании завершения строительства дома.
6.5. В процессе завершения строительства представители Корпорации осуществляют проверку выполнения этапов работ, контроль за целевым расходованием предоставленных средств. В случаях выявления не целевого использования кредита, нарушения графика строительства по вине Заемщика Корпорация имеет право приостановить финансирование вплоть до его прекращения, расторгнуть договор о финансировании строительства дома, требовать вместе с Кредитором досрочного погашения кредита Заемщиком или Поручителем или реализовать незавершенный строительством дом (если гарантом выступает Корпорация). Установление факта нарушения обязательств Заемщиком в процессе строительства производится путем оформления двухстороннего акта (Заемщик и Корпорация) при участии представителя органа местного самоуправления.
6.6. После окончания строительства дома оформляется акт государственной комиссии в установленном порядке с участием Заемщика, представителей Корпорации и органа местного самоуправления. На основании акта соответствующий орган местного самоуправления принимает решение о закреплении земельного участка за Заемщиком (если земля не является собственностью Заемщика или за ним не закреплена) и проведении регистрации права собственности за Заемщиком. Одновременно Заемщик оформляет доверенность на Корпорацию для оформления залогового обязательства, согласованного Заемщиком, на случай отсутствия Заемщика в назначенный день для оформления залогового обязательства. Только после этого осуществляется регистрация права собственности на построенный дом за Заемщиком.
6.7. Перед проведением регистрации права собственности Заемщик заключает договор добровольного страхования на сумму не менее 30% от стоимости дома. В случае не заключения договора добровольного страхования дома в течение 10 дней после подписания акта государственной комиссии Корпорация самостоятельно заключает договор добровольного страхования. Оплата по нему увеличивает долг Заемщика, при этом процентная ставка по этому долгу равняется ставке рефинансирования, установленной Центробанком России. Эти условия распространяются на весь период действий кредитного договора.
6.8. Погашение кредита и оплата процентов при завершении строительства дома Заемщиками, проживающими в сельских поселениях, осуществляется согласно п. 5.15. настоящего Положения, проживающими в городах - согласно п. 3.12. и п. 3.13. настоящего Положения.
7. Особенности предоставления кредитов Заемщикам
при приобретении жилого помещения на Условиях
договоров о долевом участии в строительстве
7.1. При приобретении жилого помещения Заемщиком на условиях договора о долевом участии в строительстве, с целью защиты интересов заемщика, заемщик выступает инвестором с одной стороны, а Корпорация выступает генеральным инвестором, т.е. Корпорация заключает договор с застройщиком о долевом участии в строительстве жилого помещения, и только после этого Корпорация заключает договор с Заемщиком о переуступке права требования на строящееся жилое помещение.
7.2. Во время строительства жилого помещения, до момента оформления права собственности на жилое помещение за Заемщиком и залогового обязательства, Корпорация может выступить гарантом за Заемщика перед кредитором. С момента оформления залогового обязательства Заемщиком гарантия Корпорации теряет свою силу.
7.3. Перед подписанием кредитного договора Заемщик вносит на лицевой счет собственные средства в денежной форме, определенные в договоре о финансировании приобретения жилого помещения. В случае частичной оплаты приобретаемого жилого помещения, в котором Заемщик проживает с семьей, отчуждение жилого помещения осуществляется в соответствии с разделом 9 настоящего Положения.
8. Особенности предоставления кредитов
Заемщикам за счет средств Предприятия
8.1. Предприятие и Корпорация заключают договор о порядке предоставления средств и их возврате предприятию. При этом процентная ставка за пользование средствами, предоставленными Предприятием Корпорации, не должна превышать 0,5 ставки, установленной администрацией области на тот момент.
8.2. Предприятие передает Корпорации список конкретных Заемщиков и средства в денежной и в не денежной форме. По мере поступления средств Корпорация выдает займы в соответствии с настоящим Положением.
8.3. При строительстве или завершении строительства дома Поручителем за Заемщика может выступать Предприятие, предоставившее средства, или иной Поручитель.
9. Краткосрочное кредитование Заемщиков
на время строительства жилого помещения
9.1. В случае представления долгосрочного кредита на строительство жилого помещения Заемщику может быть представлен краткосрочный кредит для окончания строительства жилого помещения, при наличии жилого помещения, находящегося в собственности Заемщика, в котором Заемщик проживает с членами его семьи.
9.2. Сумма краткосрочного кредита не может превышать 40% стоимости приобретаемого жилого помещения и 70% цены жилого помещения, находящегося в собственности Заемщика.
9.3. Процентная ставка по краткосрочному кредиту устанавливается в размере 1,5 от ставки долгосрочного кредита, но не более 0,8 ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком России.
9.4. Право собственности на приобретаемое (строящееся) жилое помещение за Заемщиком оформляется только после погашения краткосрочного кредита.
10. Обеспечение возвратности кредита
10.1. С целью обеспечения возврата кредита Заемщик и Кредитор обязаны оформить залоговое обязательство, объектом которого является приобретенное жилое помещение, земельный участок (если участок находится в собственности Заемщика).
10.2. При возврате Заемщиком основного долга и процентов в сроки, оговоренные в кредитном договоре, или досрочно, кредитный договор считается выполненным. Кредитор обязан направить Заемщику официальное уведомление о выполнении условий кредитного договора и аннулировании залогового обязательства.
10.3. До исполнения условий кредитного договора перерегистрация права собственности, в том числе на основании дарения, наследования и т.д., жилого помещения и земли, являющихся объектом залога, может быть осуществлена в соответствии с действующим законодательством и только по письменному согласованию с Залогодержателем.
10.4. Если задолженность по погашению основного долга составила более 1-го месяца из-за перечисленных ниже причин:
потеря кормильца (главы семьи);
потеря трудоспособности Заемщиком;
потеря на ограниченное длительное время трудоспособности Заемщиком;
засуха и неурожай на селе;
иные непредвиденные обстоятельства, -
Заемщик извещает соответствующий орган власти муниципального образования, на территории которого находится жилое помещение, о наступлении такого события.
Органы местного самоуправления вправе в этих случаях принять одно из следующих решений:
осуществить погашение образовавшейся задолженности за счет средств местного бюджета;
осуществить погашение образовавшейся задолженности за счет целевых средств, предназначенных для выдачи долгосрочных кредитов Заемщикам, проживающим на территории данного муниципального образования;
осуществить отсрочку платежа по основному долгу на срок не более 1-го года. При этом проценты за это время начисляются Заемщику согласно кредитному договору, но выплата их производится за счет целевых средств, предназначенных для выдачи долгосрочных кредитов Заемщикам, проживающим на территории данного муниципального образования;
отказать в предоставлении льгот по погашению или отсрочке платежей основного долга и процентов. В этом случае Кредитор принимает в соответствии с залоговым обязательством.
Решения органов местного самоуправления для Корпорации и Кредитора являются обязательными. В случае отсутствия или нехватки денежных целевых средств в местном бюджете органы местного самоуправления имеют право принять решение о ходатайстве перед администрацией области о погашении образовавшейся задолженности Заемщика за счет целевых областных средств. На основании этого ходатайства администрация области принимает одно из вышеуказанных решений, которое является обязательным для Корпорации и Кредитора.
10.5. При просрочке задолженности по погашению основного долга более 3-х месяцев Кредитор принимает в соответствии с действующим законодательством, настоящим Положением и с учетом обеспечения кредита (залогового обязательства), меры по погашению неоплаченной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.
При наступлении страховых случаев в соответствии с условиями обязательного и добровольного страхования сумма страхового возмещения направляется на лицевой счет Заемщика для погашения в первую очередь основного долга и процентов. Оставшаяся сумма страхового возмещения выплачивается Заемщику.
Заместитель
Губернатора Курганской области -
Руководитель Аппарата -
Управляющий делами
В.М.ДОСТОВАЛОВА
